Dækker privattegnede ulykkesforsikringer fødselsskader?
Forfattere:
- Mie Emborg Skovdal, cand.jur.
- Caroline Holvad, cand.jur.
Fødselsskader som ulykkestilfælde
Fødselsskader er omfattet af de privattegnede ulykkesforsikringer, som de er udformet i dag. En fødselsskade kan eksempelvis være underlivsprolaps, brækket haleben, bækkenproblemer og svære bristninger. Om din fødselsskade kan dækkes af dit forsikringsselskab afhænger af, hvorvidt den særskilte fødsel kan karakteriseres som et ulykkestilfælde: “en pludselig hændelse, der forårsager personskade.”
Definitionen kan med fordel opdeles i ordlydens fire grundbetingelser: 1) pludselig, 2) hændelse, 3) forårsager, 4) personskade. Hver betingelse må behandles for sig for nærmere at klarlægge, i hvilke tilfælde ulykkesdefinitionen vil være opfyldt. Der er imidlertid tale om kumulative betingelser, hvilket betyder at alle fire betingelser ovenfor skal være opfyldt, før der foreligger et dækningsberettiget ulykkestilfælde.
Retspraksis for fødselsskader
Der er endnu ingen fødselssager, der er forelagt de danske domstole. Derimod har Ankenævnet for Forsikring behandlet spørgsmålet i en række sager, hvori de pålægger forsikringsselskaberne at behandle fødselsskader på lige fod med alle andre skadestyper. I hvert enkelt tilfælde skal der således foretages en realitetsvurdering af hændelsesforløbet sammenholdt med ulykkesdefinitionens betingelser for at vurdere, om der foreligger et ulykkestilfælde.
Ankenævnet for Forsikring har i fødselssagerne gennemgående baseret deres afgørelser på individuelle og konkrete helhedsvurderinger, hvorfor et afgørende moment i en sag ikke nødvendigvis er udslagsgivende i en anden. Det er derfor vanskeligt at fastlægge en egentlig ramme for, hvilke momenter forsikringsselskaberne skal tillægge vægt i vurderingen.
Hvornår betragtes en fødselsskade et ulykkestilfælde?
Ved vurderingen af hvorvidt betingelsen om pludselighed er opfyldt, kan det ud fra fødsselssagerne, som har været forelagt Ankenævnet for Forsikring udledes, at et fødselsforløb på mere end 30 timer ikke i sig selv kan anses som værende pludseligt, at en pressefase på 34 minutter ikke i sig selv er pludseligt nok til at udgøre en pludselig hændelse, hvorimod en pressefase på 17 minutter er pludseligt nok til at udgøre en pludselig hændelse. Det synes således at kunne udledes, at når pressefasen varer længere end 17 minutter, skal der kunne udpeges noget i løbet af fødslen, som indskrænker det tidsmæssige forløb. Imidlertid kan den tidsmæssige udstrækning af fødselsforløbet ikke i alle tilfælde stå alene i vurderingen.
Ved vurderingen af, om der foreligger en hændelse, kan det udledes, at blot dét, at en fødsel har negative følger for den forsikrede, ikke i sig selv udgør en hændelse. Imidlertid kan en fødsel godt udgøre en hændelse i sig selv, hvis denne samtidig er pludselig nok. Hvis ikke fødslen i sig selv er pludselig nok, skal der skal kunne identificeres en selvstændig begivenhed, at noget er sket under fødslen, som skaden kan henføres til. F.eks. at barnet under fødslen roterer en omgang i fødselskanalen eller, at barnet under fødslen manipuleres ved jordemoderhåndgreb, hvorimod et akut kejsersnit ikke i sig selv udgør en hændelse.
Det skal ligeledes vurderes, om der er årsagssammenhæng mellem fødslen og den indtrådte skade. I denne vurdering spiller journalmaterialet en stor bevismæssig rolle. Ankenævnet for Forsikring har f.eks. tillagt det vægt, hvorvidt forsikringstager har taget kontakt til egen læge i umiddelbar tidsnær tilknytning til ulykken. Det er er derfor vigtigt du går til egen læge, hvis du oplever gener efter fødslen, som kunne være forårsaget af en skade opstået i forbindelse med fødslen.
Hvornår har jeg ret til erstatning?
For at fastlægge om der foreligger et ulykkestilfælde, stilles ingen krav til personskadens størrelse. Enhver personskade vil være omfattet af ordlyden. Imidlertid har skadens varighed og størrelse indflydelse på udbetalingen af erstatningen efter en privattegnet ulykkesforsikring, da disse typisk stiller krav om, at der skal være tale om et varigt mén af en bestemt procentgrad. Det er imidlertid ikke tilstrækkeligt for at opnå erstatning, at forsikringstager har pådraget sig en personskade, da denne skal være forårsaget af en pludselig hændelse.
For uddybende redegørelse henvises til
"Forsikring af kvinders skader opstået i forbindelse med fødsel” af Mie Emborg Skovdal og Caroline Holvad
Referencer
- AK 97.804 (2022)
- AK 97.976 (2022)
- AK 98.037 (2022)
- AK 99.330 (2023)
- AK 98.815 (2023)
- AK 99.414 (2023)
- AK 99.872 (2023)
- AK 99.576 (2024)
- AK 100.198 (2024)
- AK 100.229 (2024)
🔍Læs mere
Gennembrud i forsikringssager: Sådan fik Lotte erstatning for sin fødselsskade
Otte kvinder får medhold i sager om fødselsskader (nyhed fra Institut for Menneskerettigheder)
Faktaboks
- Fødselsskader kan være dækket af din ulykkesforsikring
- Du skal huske at melde din fødselsskade til dit forsikringsselskab
- Hvis din fødselsskade vurderes omfattet af forsikringsbestemmelserne, kan det betyde, at du har ret til erstatning og/eller dækning af eventuelle behandlingsudgifter
- Forsikringsselskaberne må ikke afvise din anmeldelse alene med begrundelse om at den er opstået i forbindelse med graviditet eller fødsel
- Forsikringsdækning af fødselsskader er et nyt retsområde, hvor praksis hastigt udvikler og ændrer sig, derfor er det svært at sige præcis hvad der dækkes
- Du kan søge rådgivning hos Diskriminationslinjen hos Institut for Menneskerettigheder, hvis du er i tvivl eller har mistanke om, at du er blevet forskelsbehandlet af dit forsikringsselskab pga. graviditet eller fødsel
Et digitalt værktøj til fremtidens forældre
Hos Forældre og Fødsel har vi skabt Kend Dine Rettigheder – en digital vidensbank, der giver dig et klart og opdateret overblik over dine lovmæssige rettigheder, behandlingsmuligheder og støtteordninger i forbindelse med graviditet, fødsel og barsel.
